美银因“Hustle”抵押贷款计划遭欺诈指控

(更正:内文第四段应为,”虽然调查还在进行,但一些银行已经延迟出售了”,非”一些银行是一边调查一边就在那里出售了”;第10段应为”就算贷款价值没有缩水”,非”即便是以原价回购,不用担心损失”.)

* 美银将支付逾140亿美元的和解费

纽约10月24日电—美国周三对美国银行提出诈欺诉讼,指控美银将数以千计的不良抵押贷款出售给房利美FNMA.OB和房贷美FNMA.OB,造成纳税人逾10亿美元损失.

(本文作者为热点透视专栏撰稿人,以下内容仅代表其个人观点)

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这是美国司法部首次对出售抵押贷款给两房提出民事诈欺诉讼,最初是接获爆料得知.两房於2008年接受美国政府纾困.

撰稿 Antony Currie/Richard Beales

资料图片显示位于纽约时代广场的美国银行。REUTERS/Brendan McDermid

美国第二大银行–美国银行在2008年7月买下曾是该国最大的抵押贷款业者Countrywide
Financial
Corp後,遭遇多项法律问题.最近这桩案件更加重了美银执行长莫尼汉(Brian
Moynihan)面临的法律难题.

纽约10月19日电—金融危机最黑暗的时期过去两年了,美国抵押贷款市场竟然又重新回到标题新闻的位置上,并成为当前这波银行财报季的热谈话题.房价下跌,水下借贷者(所欠债务超过其房产价值的人)以及止赎,这些都只是问题的一方面.层出不穷的文件混乱问题和无比庞大的市场让情况更加严重.由美国银行持股的基金管理公司贝莱德,现在反过来要跟美银对着干,真有点匪夷所思.甚至连纽约联邦储备银行也卷入其中.这究竟是怎麽一回事?且听我细细道来.

* 其他大型银行签署协议以结束对止赎问题的审查

根据在曼哈顿联邦法院提起的控诉,Countrywide在2007年时创造了一项称为”急速进行”的计划,加速住宅房贷的审核过程,美银接手Countrywide後也继续这个项目.

事情起于止赎.几家大型抵押贷款银行和服务商允许员工没有逐一审查就签署了数以千计的止赎程序申请书–“签名机器”的称号便是由此而来.美银,Ally银行旗下的GMAC部门,摩根大通和富国银行都在这件事上栽了跟头.他们也许还可以去证明,所有这些贷款都理应进入止赎.但使用签名机器违反了23个州的法律,在这些州里止赎需要法院的批准.那些从自己房子里被赶出来的人当中说不定会有一些冤假错案,正好赶上11月2日国会期中选举前夕,这给政客们痛扁银行提供了理由.

* 美银股价触及将近两年高位

美国政府指控,根据”Hustle”计划标榜的”推进贷款,从不退件”,负责抵押贷款的主管设法忽略了旨在确保贷款健全、不致遭到诈骗的”关卡”.

银行会付出怎样的代价?

夏洛特/华盛顿1月7日 –
美国银行宣布将支付逾140亿美元的法律和解费,以了结关于向投资者出售有问题抵押贷款以及在止赎过程中做法不当的诉讼,由此距离解决困扰其多年的住房贷款问题更近了一步.

指控并称,这导致贷款的”缺陷发生率”接近40%,约是行业标准的九倍;但Countrywide向房利美和房贷美隐瞒了这项事实,甚至还发给工作人员奖金,以”制止”问题遭揭穿.

摩根大通首席执行官迪蒙估计,对于他的银行来说,这属于”增量”成本(Incremental
cost).但法庭会对这些违规银行采取什麽惩罚措施,并不清楚.有些可能息事宁人,只要重新提交合乎规格的文件就可以了,但其他法庭没准就要罚款.而且单单是延迟出售止赎房产就是一大损失,因为虽然调查还在进行,但一些银行已经延迟出售了.根据RealtyTrac,目前在所有出售房屋中这种情况占到约三分之一.FBR一位分析师估计,这次止赎被老账重翻,可能让银行业损失60-100亿美元.

在美银的和解费用中,约有30亿美元属于一项范围更大的和解协议:10家大型抵押贷款银行与监管机构之间达成金额为85亿美元的协议,以结束应政府要求而进行的贷款止赎问题逐笔审查.

政府表示,违约和止赎案激增,但美银仍抗拒回购该计划下的许多违约贷款.这项计划一直运作到2009年.

既然如此,何以上周三家大型抵押贷款银行的市值蒸发了将近500亿美元?

美银股价触及将近两年来高位,因投资者认为这是美银向着结束多起法律纠纷的方向而迈出的良好一步.不过其股价随后回落,尾盘收低0.2%报12.09美元.

“今天这项指控中的诈欺行为以范围来说显得他们特别厚颜无耻.”美国曼哈顿检察官Preet
Bharara表示,”Countrywide和美国银行制造了质量非常差的贷款,并让纳税人付出代价.”

这一次的止赎翻案风似乎引发了一些恐慌情绪,在投资者中间一直潜滋暗长的住房贷款忧虑,这次终于被点燃了.

分析师估计,自危机爆发以来美银已经为抵押贷款问题和解支付了大约400亿美元.这些损失中有许多来自2008年对Countrywide
Financial的收购,后者一度是全美最大的次优抵押贷款机构.

这项诉讼寻求民事罚锾,并根据联邦防诈骗政府法案(False Claims
Act)求偿三倍的损害赔偿.

投资者还有别的担心吗?

不过分析师和投资者认为,美银即将可以摆脱抵押贷款问题的困扰,开始将主要精力放在成长方面.

一名银行发言人士Lawrence
Grayson回应称,”美国银行已加紧并负责地采取行动,解决之前留下的抵押贷款问题.说我们未从房利美买回贷款的指控根本不实.在某种程度上,不能盼望美国银行为每个声称受到损失的实体提供赔偿,因那些损失实际上可能是由经济衰退所造成.”

首先,存在另一种文件证明混乱的情况.那就是在抵押贷款从最初的贷款银行手里被打包成抵押贷款支持证券并出售给全球债券投资者时,贷款所有权是否被正确转移.

“从摆脱这些问题的角度来看,这是朝着正确方向迈出的一步,”投资公司Finger
Interests的Jonathan Finger称.这家公司持有110万股美国银行股份.

–编译 张若琪;审校 王冠中

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