大奖娱乐官方网站:保本≠低收益 变额年金保险值得期待

摘要:日前,保监会发布了《关于开展变额年金保险试点的通知》,宣布在北京、上海、广州、深圳、厦门五个城市进行试点。对于分红险、投连险和万能险三足鼎立的投资类保险市场而言,这无疑是产品结构上的一个重大突破。变额年金保险具有上述三类保险的优点,同时很…

  产品举例:信诚人寿“年年享”分红险。

随着春节的临近,不少职场人士陆续拿到了少则两三千元、多则数十万元的年终奖。记者在采访中发现,在低利率、通胀预期强烈的背景下,利用年终奖买份适合自己的保险,成为很多人的首选。那么,面对各式各样的保险该如何来选择呢?

  日前,保监会发布了《关于开展变额年金保险试点的通知》,宣布在北京、上海、广州、深圳、厦门五个城市进行试点。对于分红险、投连险和万能险三足鼎立的投资类保险市场而言,这无疑是产品结构上的一个重大突破。变额年金保险具有上述三类保险的优点,同时很大程度上又规避了它们的缺点,值得期待。

  客户只需缴费5年,就可以终身享受到领取保险金、投资红利收入、身故保障等多种保障。

保障优先

  三足鼎立下的遗憾

  “年年享”分红险品具有五年缴费、缴完拿钱、分享红利、保障终身这四大特点。第一,客户只需在前五年缴足费用,以后无需缴费,但保障终身;第二,从第六个保单周年日起,客户每年可领回基本保险金额10%的生存保险金,可以终身领取;第三,客户还可享受到现金红利和特别红利,有效抵御通货膨胀的风险;第四,客户还可享受到终身保障,身故金为已缴保费的120%(扣除已领生存金)或现金价值中较大者。除此之外,年缴保费在3000元的客户成为公司VIP客户,还可免费获得“信诚寰宇金卡”,享受到全球紧急救援服务。在国内通胀压力明显增大的环境下,信诚人寿的“年年享”是具有保障和理财双重功能的特色产品,可以合理规避通货膨胀,有效缓解生活费用上涨的压力,增强抗风险能力。

做足意外、重疾和养老险

  目前,在投资类保险市场中,分红险、投连险和万能险是三大主打产品。虽然这三大产品各有优点,但是缺点同样明显。

  小贴士

虽然金融危机的影响逐渐消除,经济正逐步复苏,但风险依然存在。保险专家认为,在低利率、通胀预期逐渐增强的时期,利用年终奖买份适合自己的保险,确实是个不错的选择。“如果家庭保险不足,可用年终奖予以补充,关注的险种主要为意外、重大疾病、教育金、养老等保险。年轻人可以买年缴费为数百元的意外保险,以父母为受益人,同时可以购买重大疾病保险;中年人士在基本社会保险之外,应当增加商业性医疗、养老保险。”保险理财师赵莹建议。

  投连险是与投资基金最为接近的产品,产品结构简单,若选中好产品可以获得不菲的投资收益当然股市有风险,投资需谨慎,投连险的风险也是最高的,2008年的大跌让许多以为保险都是无风险的投连险投保者措手不及。而且,由于保险公司运作投连险只能收取有限的管理费,同时投连险存在赎回上的不确定,所以保险公司对投连险的兴趣很低,许多保险公司均停售投连险,或在销售上弱化投连险。

  虽然分红险、万能险和投连险都被保监会称为投资型保险,但分红险并不能算是完全意义的投资品种。因为保监会并没有要求分红险的资金单独运作,分红险和其他传统非分红险的资金是混在一起运作的,共同参与公司的经营,并由寿险公司和客户共担风险、共同受益,所以分红险仍然只是一个传统保险产品,只不过带有较强的储蓄功能。但不能因此与股票、基金等投资品相提并论。

具体而言,对于年轻人而言,包括刚参加工作的单身族、刚结婚的青年夫妇等,正确的投保顺序应是首先考虑意外、住院医疗及重疾险,之后再考虑养老险。因为意外保险可以保证自己在不幸发生意外时仍能获得生活保障。此外,这部分人群还可根据经济收入情况,用年终奖购买一些住院医疗报销型和津贴型的保险产品,在发生各类疾病住院时,就可减轻因社保不足甚至没有社保带来的医疗费用支出。而对于“升级”做父母的人群,随着年龄增长和负担加重,除了意外险和住院医疗险外,重疾险也必须考虑,一般说,投保的重疾险应偏重保障,保障额度起码要在10万至30万元。

  万能险是低风险的投资类保险,每月结算收益,好的万能险收益率比三年期定期存款往往要高出些许,而且还具有接近活期存款的流动性,本来应当是一个不错的现金管理工具。但是由于目前保险公司针对万能险往往收取3%的初始费用,最初几年退保还有不菲的退保费用,这使得万能险在收益和流动性上的优势大打折扣甚至可以说短期内毫无意义。此外,为追求稳健,万能险的收益也不会太高,对于投资期限较长的年轻人,风险程度反而过低,不适合作为中长期养老储蓄的工具。

  万能险:设有保本利率

兼顾理财

  至于分红险,无疑是目前投资类保险中的主力,但却也是问题最大的保险。姑且不说分红险的产品结构是三者中最为复杂的,许多投保人也正是因为没看清看懂产品结构而被忽悠,以为分红险是存款替代品,于是投保。分红险重要的缺陷在于其产品的不透明每家公司的分红险到底运作如何,收益水平如何,根据监管部门的要求是不得像非投保人公布的,这意味着能不能买到一款收益水平较高的分红险,运气占了极大的决定因素。

  万能险:保费交到保险公司后,会分别进入两个账户:一部分进入风险保障账户,用于保障;另一部分进入投资账户,用于投资。投资账户的资金由保险公司代为投资,投资利益上不封顶、下设最低保障利率。万能险之所以称为“万能”,缘于投保者在投保后可根据不同阶段的保障需求和财力状况,调整保额、保费及缴费期,确定保障与投资的最佳比例。

可选分红、万能和投连险

  正因为投连险、分红险和万能险都有着这样那样的弊端,变额年金保险的试点就显得格外重要,对于发展已经有些畸形的投资类保险市场而言,可算是一缕清风。

  从今年10月1日起,万能险产品随着新的精算要求的执行开始更新换代。新万能险一大重要的变化趋势就是投保成本降低。根据新规,银行保险产品(趸缴型)初始费用5万元及以下的初始费用上限为10%,5万元以上是5%。个人代理人销售的(期缴型)产品,第1年初始费用上限则为50%,随后每年逐渐降低。另外,退保手续费小幅降低,万能险如中途退保,只能得到保单现金价值中扣除一定退保费用后的退保价值。而根据新规,除第一年退保费用依然为10%外,其后每年有小幅下调。这就减轻了市民的后顾之忧。

除了传统的寿险、重疾险、意外险等保障类险种之外,近年来兼具保障和理财功能的险种也越来越受到投保人的关注。记者了解到,目前理财型险种主要有分红险、万能险和投连险三种,投资者可以根据自己的风险偏好进行选择。

  变额年金保险:保本基金+年金保险

  新万能险另一大变化趋势就是保障功能强化。根据新规,个人万能保险在保单签发时的死亡风险保额不得低于保单账户价值的5%,且期缴产品的保费由基本保费和额外保费构成,并根据不同的投保年龄,设定了不同的倍数。如某保险公司本月起推出的终身寿险(万能险,B款),规定最低基本保额不能低于4万元。

分红险与保险公司共享可分配盈余

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